التمويل الإسلامي وأثر التدين

أستاذ المالية والتأمين الإسلامية المساعد Aysha_AlSalih@ لا يعرف الكثير عن تسويق الخدمات المصرفية والتمويل الإسلامي وسلوك المستهلك المتعلقة به، على الرغم من نموالسوق المصرفي الإسلامي السريع ومساهمته المحتملة في الرعاية الاجتماعية. فهناك عدد قليل من الدراسات التي بحثت المصرفية الإسلامية من منظور تسويقي، حيث قدمت بعض الاقتراحات العملية لتحسين رضا العملاء وجودة الخدمة في البنوك الإسلامية، ولكن هذه الدراسات بشكل عام لم تركز على الجوانب الفريدة للعمل المصرفي الإسلامي الذي يميزه عن نظيره التقليدي. والجدير بالذكر أن مسألة التدين لم تحتل مكانا بارزا في الدراسات القليلة السابقة، وبالتالي، ما زال القليل معروف بشأن كيفية تأثير التوجه الديني للمستهلكين المسلمين أو المستثمرين على صنع القرار المالي، بما في ذلك قرار اعتماد الخدمات المصرفية الإسلامية. إن نقص المعرفة في هذا المجال يترك الأسئلة الهامة الأخرى التي لم يتم الإجابة عليها بدون إجابات، على سبيل المثال، ما هي جوانب العمل المصرفي الإسلامي وأثرها على مستوى التدين للمسلمين في صنع القرار المالي؟ هل المسلمون الأكثر تدين لديهم قابلية أكبر لاعتماد المنتجات المصرفية والتمويل الإسلامي؟ الجدير بالذكر أن الفجوة المعرفية لا تقتصر على قطاع المصارف الإسلامية وحدها، حيث أن أثر التدين مازال مؤثرا على التسويق الذي يعتبر إلى حد ما مجهولا، ومنظور لم يتم تحليله بعمق بعد. ان التدين في الخطاب الحالي يجعل الخدمات المصرفية الإسلامية وسيلة مناسبة لدفع عجلة المعرفة المتعلقة بدور الدين في التسويق وسلوك المستهلك، فآلية تقاسم الربح والخسارة في المصرفية الإسلامية على سبيل المثال تقدم بديلا حقيقيا وجذابا للتمويل التقليدي، بل وربما تجد مكانا في سوق التمويل الأصغر. من ناحية اخرى، يرى العديد من الباحثين انه إلى الآن لا يعرف إلا القليل حول الأسباب الحقيقية لإقتناء الأشخاص للتأمين الإسلامي، ونظرا للإنتشار الواسع من المنتجات المالية الإسلامية بين الجاليات المسلمة في جميع أنحاء العالم، من المتوقع حتما أن يكون هناك بعض الوعي عن مجموعة واسعة من المنتجات المالية الإسلامية. أكدت دراسات حديثة أن الموقف والمعيار الشخصي هو من العوامل الرئيسية في رغبة الشخص في اقتناء منتجات التأمين الإسلامية، وبالنظر إلى الأهمية المتزايدة للتمويل الإسلامي في جميع أنحاء العالم، أستطيع أجزم أن المسلمين في جميع البلدان على بينة بالمنتجات المالية الإسلامية الأساسية، حيث تستهدف العديد من هذه المنتجات العملاء التجاريين بدلا من العملاء الأفراد، بإستثناء التكافل، لذلك أرى أن الوعي بهذا المنتج على وجه الخصوص أعلى من المنتجات المالية الإسلامية الاخرى. في الختام فإنه مما ذكر يتبين أن افعال المسلمون قد تتأثر بمدى تدينهم ومعرفتهم الدينية، ولكن كيف يحدث هذا التأثير وكيفية تأثيره على قرارات العملاء في شراء المنتجات ما زال سطحيا ويستحق بكل تأكيد فهم أعمق. عائشة