ما هي Fintech  و كيف ستغير مستقبل البنوك ؟

Fintech هي الابتكار الذي يبدو أنه يكسر حاجز المستقبل في مجال المالية كما قال ليونيل باربر، محرر فاينانشيال تايمز، “لا أحد يريد أن يكون في الأعمال المصرفية، الجميع يريد أن يكون في مجال التكنولوجيا المالية”. 

يصف الكثيرون Fintech بالثورة الصناعية الرابعة، التي انبثقت عن رغبة رجل الأعمال الحديث في التكيف مع احتياجاته الجديدة ، ويصفها الخبراء بأنها الحلقة المفقودة بين التقليدية المالية والمالية في المستقبل. التعقيد والابتكار في Fintech هي المكونات الرئيسية التي يحتاجها مواطن المستقبل ، وهي مزيج بين إنترنت الأشياء والذكاء الاصطناعي ونوع من أعمال الشغب ضد الأنظمة المالية القديمة ، التي تقيد أنظمة التمويل .أجبر صعود Fintech الأنظمة التقليدية على التكيف وتقديم حلول مبتكرة جديدة للعملاء والشركات الناشئة. تهدف هذه الحلول إلى تبسيط عملهم وتسهيل التفاعل بين أولئك الذين ينشطون في مجال التمويل. ولكن ما هي بالضبط Fintech وكيف نتوقع أن تغير مستقبل المصرفية كما نعرفها؟

بشكل عام، كانت البنوك ومجال التمويل ككل سريعة نسبيًا في تبني التقنيات الجديدة وتحديث الخدمات التي تقدمها لعملائها. ومع ذلك ، تغير كل هذا في عام 2008، عندما ضربت الأزمة الاقتصادية واضطر العديد من المؤسسات إلى إغلاق محافظها أو تغييرها بشكل كبير للتكيف مع المتطلبات الجديدة الصارمة للسوق. كان عليهم الامتثال للوائح الجديدة، ودفع الغرامات، وفرض معايير اقتراض أكثر صرامة من أجل البقاء ، تحت الضغط المستمر. التكيف مع تلك الأوقات الصعبة كان له الفضل  في بقائهم ، لكنه لم يدفع عجلة الابتكار.  

في نفس الفترة ، كانت التكنولوجيا تشهد ازدهارًا غير مسبوق. تم إصدار تطبيقات وخدمات ومنتجات غيرت في نظام حياة الناس، مثل iPhone وتطبيقات الحجز وتطبيقات مشاركة الرحلات وتطبيقات الدردشة والعملات المشفرة أو أنظمة الدفع المحمولة. 

نمت شعبية PayPal وكان لدى الناس خيارات أكثر ذكاءً للضروريات اليومية. تتكون في الغالب من جيل الألفية ، وكان هذا الجيل يفضل التغيير، وبحلول الوقت الذي عادت فيه البنوك إلى الوقوف على قدميها ، كانت هناك بالفعل فجوة كبيرة بين التقنيات التي تقدمها البنوك التقليدية والمستويات المتزايدة للعملاء العصريين. 

لقد طالبوا بمزيد من المرونة والراحة وتجربة انسيابية للمستخدم – وكانت Fintech موجودة لتلبية هذه المعايير و هي عبارة عن مجموعة الابتكارات والتقنيات المستخدمة في الخدمات المالية الحديثة. في الماضي ، تم استخدام هذا المصطلح لوصف النهاية للمؤسسات المالية، ولكن اعتبارًا من عام 2008 توسع معناها ليشمل أي ابتكار يحدث في هذا القطاع. Fintech منتشر أكثر فأكثر ويقدر أن 3 من كل 10 عملاء (شخصية أو تجارية) يستخدمونه عن علم أو بدون علم. تغير Fintech الطريقة التي يتم بها تصميم الخدمات المالية وتقديمها ، بما يلبي احتياجات العميل الحديث. 

بفضل التكنولوجيا، اعتاد الناس في كل مكان على اجراء تعاملات سريعة و سهلة و مرنة. يريدون أن يكون كل شيء سريعًا ومبسطًا ومريحًا ومتاحًا ومتنوعًا. وبالمقارنة، تبدو الخدمات المالية التقليدية متقادمة ومقيدة ، ولهذا السبب أدخلت Fintech ابتكارات مثل:  استخدام العملات الرقمية مثل البيتكوين، تنفيذ عقود المشتري والبائع الذكية عبر سلسلة الكتل الخدمات المصرفية المفتوحة، تنفيذ الذكاء الاصطناعي في التطبيقات التي تساعد العملاء على فهم سلوكهم المالي وتقديم المشورة المالية ،InsurTech ,مستشاري Robo الذين يقدمون نصائح استثمارية موثوقة بجزء من التكلفة ,ابتكارات الأمن السيبراني التي تحمي بيانات العملاء وأموالهم حلول للأفراد والشركات غير المصرفية أو غير المصرفية التي لا تستطيع الحصول على مساعدة مالية من البنوك.

لقد تجاوزت Fintech منذ فترة طويلة المرحلة حيث اعتبرت اتجاهًا. في عام 2008، تلقت استثمارات بقيمة 100 مليون دولار ، في حين تلقت في عام 2016 17.4 مليار دولار. من المتوقع أن تنمو هذه الأرقام أكثر، مما يثبت أن Fintech هنا لتبقى على وجه التحديد لأنها ضرورية.

خلال الأزمة الاقتصادية ، كان على المؤسسات المالية أن تعمل في منطقة الراحة الخاصة بها ، مما يحد من خدماتها. في الوقت نفسه ، أراد العملاء، بدافع من التكنولوجيا، الابتكار، لإدارة دخلهم ومعاملاتهم بطريقة أكثر فعالية. بدأت شركات مثل Contis في تقديم حلول مصرفية ودفع بديلة لتلبية هذه الحاجة. تتوافق خدماتهم مع الاتجاهات الحالية وتسهل وصول العملاء إلى مواردهم المالية الخاصة. 

إن ردود الفعل المقدمة لشركات التكنولوجيا المالية مشجعة على أقل تقدير. وفقًا لأحدث الأبحاث ، فإن أكثر من 40٪ منهم على استعداد لتجربة خدمات مثل مدفوعات الهاتف المحمول من خلال التطبيقات المضمونة ، والمدفوعات ببطاقات بدون تلامس أو إرسال الأموال فقط باستخدام عنوان البريد الإلكتروني للمستلم. ولكن ، أكثر من أي شيء آخر ، هناك حاجة إلى Fintech لأنها توفر فرصة لا تقدر بثمن للعملاء الذين ترفضهم البنوك التقليدية ، مثل الأشخاص ذوي درجات الائتمان المنخفضة أو الشركات الصغيرة الناشئة.

وفقًا لمؤشر اعتماد EY FinTech 2017 ، يبلغ اعتماد Fintech العالمي 33٪ ، مقارنة بـ 16٪ في 2015. أعلى معدل تبني في الصين (69٪) ، يليه الهند والمملكة المتحدة والبرازيل وأستراليا. في السنوات التالية ، يتوقع الخبراء معدل اعتماد بنسبة 52 ٪ ، حيث أعربت أسواق مثل جنوب إفريقيا والمكسيك وسنغافورة عن عزمها على استخدام التكنولوجيا المالية. وفقًا لنفس المؤشر ، فإن خدمات Fintech الأكثر استخدامًا هي:    *تحويل الأموال والمدفوعات – 50٪. على سبيل المثال: الدفع مقابل المنتجات والخدمات باستخدام العملة المشفرة ، باستخدام غير البنوك لتحويل الأموال ، والدفع باستخدام الهواتف المحمولة،
*التأمين – 24٪. على سبيل المثال: مواقع مقارنة التأمين ، حاسبات معدل التأمين.
*المدخرات والاستثمارات – 20٪. على سبيل المثال: منصات التمويل الجماعي، حلول إدارة الاستثمار ، نصائح الاستثمار عبر الإنترنت 
*الاقتراض – 10٪. على سبيل المثال: بدائل القروض قصيرة الأجل ، منصات القروض P2P *التخطيط المالي – 10٪. على سبيل المثال: مخططو الميزانية  
 بالنسبة لمستخدمي Fintech، يمكن تقسيمهم إلى أربع فئات:  1- البنوك2- عملاء البنوك 3- عملاء للشركات الصغيرة 4- المستهلكين.
 
بالنسبة كان لتطور التكنولوجيا المالية تأثير كبير على البنوك التقليدية. في مواجهة منافس ضخم ، اضطرت البنوك للتكيف ومواكبة. يقول Citibank أن Fintech ستخفض الوظائف في القطاع المصرفي بنسبة 30٪ على الأقل، حيث سيتحول المستخدمون من البنوك التقليدية إلى خدمات Fintech، ولكن، ككل، تظل البنوك مؤسسات موثوقة ويمكن لـ Fintech أيضًا أن تخلق وظائف جديدة أيضًا. استجابت العديد من البنوك للتحدي من خلال تطوير خدماتها الخاصة (التطبيقات التي تسمح للمستخدمين بإرسال الأموال على الفور للعملاء من نفس البنك ، وآلات حاسبة القروض عبر الإنترنت وما إلى ذلك)، أو حتى من خلال الاستثمار والتعاون مع شركات Fintech.   

في الوقت الحالي ، لا يتوقع المحللون الماليون حدوث انخفاض في الخدمات المصرفية التقليدية كما نعرفها ، لكنهم يتحدثون عن التأثير الهائل الذي كان لـ Fintech وما زال له تأثيره في هذا المجال. اعتادت البنوك على أن تكون مؤسسات لا يمكن المساس بها ولم تواجه أي منافسة ولم تقدم سوى القليل أو لا تنوع في محافظها. الآن، عليهم أن يتنافسوا مع نظام بيئي كامل وأن يصبحوا مبدعين ، وإلا فإنهم يخاطرون بالتخلف عن هذا التقدم الذي تحققه التقنية المالية لمستخدميها. إذا كان هناك طرف واحد للاستفادة من هذه المنافسة ، فسيكون ذلك العميل ، الذي يتمتع بحرية ومرونة أكبر من أي وقت مضى ويمكنه الآن اختيار الخدمات المالية التي يحتاجون إليها ، دون الحاجة إلى تقديم تضحيات.